Vous entendez parler depuis quelques années des banques en ligne et de leurs avantages. Vous envisagez de sauter le pas et de quitter le réseau bancaire traditionnel ? Banques mobiles, néo-banques, le choix est vaste et il n’est pas facile de s’y retrouver. Alors comment choisir sa banque en ligne sans se tromper ? Avec ce tour d’horizon des critères de choix d’une banque à distance, ce comparatif des offres est là pour vous aider à choisir la meilleure solution.
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Banques en ligne, néo-banques, comment s’y retrouver ?
Définition express
Une banque en ligne ne dispose pas de bureaux physiques. Les services proposés sont pratiquement tous dématérialisés. Vous pouvez communiquer avec un conseiller, mais uniquement par téléphone ou par e-mail. Ce fonctionnement permet aux banques à distance de pratiquer des tarifs très attractifs. C’est une des raisons pour lesquelles près de 1 Français sur 4 est désormais client d’une banque digitale. Comptez en moyenne 200 € de frais annuels économisés par rapport aux établissements de crédit traditionnels. C’est leur grand point fort.
Est-ce aussi fiable qu’une banque traditionnelle ?
Comme leurs homologues, les banques en ligne bénéficient d’un agrément officiel délivré par l’ACPR. L’Autorité de Contrôle Prudentiel et de Résolution émane de la Banque de France : c’est l’organe de surveillance et de contrôle des établissements financiers. C’est un gage de fiabilité de l’opérateur bancaire et de sécurité dans les transactions.
Quelle est la différence entre banque en ligne et néo-banque ?
Les banques en lignes dites de première génération ont émergée au début des années 1990. Elles ont la particularité d’être adossées à de grands groupes bancaires. Pour ne citer que 3 exemples :- Boursorama Banque est une filiale de Société Générale.
- Hello Bank est détenue par BNP Paribas.
- Monabanq appartient au groupe Crédit Mutuel – CIC.
Dans les années 2010, des néobanques apparaissent. 100 % digitales, elles ne sont pas affiliées aux enseignes bancaires historiques. Elles proposent des tarifs ultra compétitifs, mais la palette de services est moins large que celles des autres banques en ligne (pas de dépôt d’espèces ou de chèques, absence de services financiers complémentaires).
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Les principales banques installées dans le paysage financier français
Il existe actuellement une dizaine de banques en ligne pour les particuliers parmi lesquelles on peut citer (par ordre d’ancienneté) :- Boursorama Banque (1989)
- Fortuneo (2000)
- Monabanq (2006)
- BforBank (2009)
- Hello Bank (2013)
- N26 (2013)
- Nickel (2014)
- Orange Bank (2016)
- Ma French Bank (2019)
Cibler les avantages de chaque banque en ligne selon ses besoins
Chaque banque présente des avantages et des inconvénients, d’où l’intérêt de réaliser un comparatif des offres disponibles sur le marché. Certaines banques digitales se démarquent de leurs concurrentes grâce à certaines spécificités :
- Si vous souhaitez ouvrir un compte bourse, ING Direct, Fortuneo et Boursorama Banque sont des références.
- Vous avez besoin d’ouvrir un compte bancaire pour votre ado, en pouvant maitriser ses dépenser ? Dirigez-vous vers Orange Bank ou Nickel. L'offre Welcome de chez Boursorama Banque est aussi une bonne alternative.
- Vous avez envie de continuer à bénéficier des avantages d’une vraie banque pour vos opérations ? Vous pouvez toujours déposer des chèques dans les distributeurs du Crédit Mutuel et du CIC lorsque vous êtes client Monabanq.
- Vous voulez régler vos achats avec votre smartphone ? Ciblez les enseignes qui proposent Apple Pay ou Google Pay.
Choisir une banque sur Internet, c’est avant tout trouver la plus adaptée à votre profil et à vos usages.
Quitter définitivement sa banque traditionnelle pour une banque en ligne
L’avantage des banques sur Internet réside dans leurs frais de gestion minimes, voire gratuits même si cela est de moins en moins vrai. Il y a de réelles économies à faire en quittant sa banque historique.
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Des cartes bancaires gratuites
Chez Boursorama Banque par exemple, le forfait de base incluant la Visa débit immédiat vous coûtera 0 € par mois, mais cette offre n’inclue ni chéquier, ni découvert autorisé et vous n’aurez droit qu’à 5 retraits d’espèces mensuels. N’hésitez pas consulter les brochures bancaires pour prendre connaissance des conditions détaillées. Les cartes bancaires plus haut de gamme sont payantes, mais toujours moins chères qu’en réseau bancaire traditionnel.
Un large panel de produits bancaires chez les banques en ligne de première génération
Crédit
Essayez d’anticiper vos futurs besoins : pour un emprunt par exemple, il faut savoir que toutes les banques digitales ne fournissent pas ce service. Celles qui proposent des prêts immobiliers demandent systématiquement la domiciliation du salaire. Si vous avez déjà un emprunt en cours auprès de votre banque actuelle, vérifiez bien les conditions par rapport au versement de votre revenu. Vous retrouverez des offres de crédit chez Fortuneo, Boursorama Banque, Monabanq, ING Direct.
Assurances
L’avantage des banques en ligne est de retrouver des produits d’assurance équivalents à ceux du réseau traditionnel. Par exemple, Monabanq vous propose des assurances voiture, habitation, etc. Ces services sont à intégrer dans le comparatif des offres.
A l’étranger
Tenez compte aussi de votre mode de vie : si vous voyagez souvent à l’étranger, n’hésitez pas à faire un comparatif des offres le plus détaillé possible, notamment sur les frais liés aux paiements et retraits, en Europe et hors Union Européenne. La carte bancaire Ultim de Boursorama, par exemple, permet de payer et de retirer de l’argent gratuitement à l’étranger (retraits plafonnés).
S’orienter vers une banque à distance en complément d’une banque classique
Pour épargner
Vous ne souhaitez pas couper les ponts avec votre banque actuelle, mais vous trouvez que leurs produits d’épargne sont décevants ? La banque à distance peut devenir un outil complémentaire pour faire fructifier votre capital. Compte sur livret, livret A, PEL, assurance-vie… Les possibilités sont nombreuses. Seul un comparatif des offres approfondi vous aidera à bien choisir l'offre adéquate.
Pour boursicoter
Les passages d’ordre en bourse sont facilités et à moindres coûts grâce aux banques en ligne. Pour investir sans contrainte, Fortuneo propose des frais de courtage réduits et une offre bourse à 0 € de frais de tenue de compte sous certaines conditions (et 100 ordres offerts pour une première ouverture d’un compte-titres ordinaire ou d'un Plan Epargne en Actions).
Pour optimiser vos finances
Les banques à distance proposent des applications mobile pour mieux gérer votre argent (classement des dépenses, conseil en épargne, etc.). Orange Bank et N26 proposent même du cash-back sur les dépenses de carte bleue.
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L’avantage d’une banque à distance pour un compte professionnel
Parmi les néobanques ouvertes aux professionnels, N26 (Allemagne), Shine (France) et Qonto (France) sont les plus connues. Monabanq propose, quant à elle, une offre dédiée aux micro-entreprises, bien que ce ne soit pas un compte professionnel à proprement dit. L’avantage est de conserver des frais réduits pour la gestion du compte.
Finaliser un comparatif des offres bancaires
Pour choisir votre future banque, préparez un tableau : notez à gauche vos critères décisifs. Parcourez les sites internet des banques à distance et relevez les caractéristiques de chaque offre (une par colonne). Vous relèverez aussi sur leur page d’accueil les offres de bienvenue pour toute première ouverture de compte. Voici quelques exemples :- Boursorama Banque 100 € sous conditions.
- Monabanq 120 € offerts sous conditions.
- Fortuneo 80 € sous conditions.
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Comment souscrire à une banque à distance ?
Certaines offres sous conditions
L’accès à une banque sur Internet peut être soumis à des conditions :- Soit des conditions de revenus (BforBank par exemple).
- Soit des obligations de dépôt d’une somme d’argent à l’ouverture du compte.